Fiscalidad seguro medico para autonomos

Beneficios fiscales del seguro médico para autónomos

Es cierto que la mayoría de los autónomos dependemos de clientes, y no sabemos en cada trimestre y anualidad, cuales serán las cuentas hasta que no llega el momento de realizar el cálculo para impuestos.

Es complicado cada mes sumar una cuota mensual de seguro médico al resto de cuotas que se necesita para llevar a cabo el negocio que uno tiene, pero la realidad es que para los autónomos de estimación directa, que han abonado en las últimas declaraciones cantidades  importantes de IRPF, podría haber gastado en seguro médico la misma cantidad a hacienda  que habría podido abonar a la compañía médica por su seguro.

El IVA y el IRPF en seguros médicos

Hay que dejar claro que los seguros médicos No tienen IVA, con lo que el concepto a desgravar por pólizas médicas será solo  el IRPF.

Un autónomo por estimación directa puede desgravar por gasto deducible es de hasta 500€ por persona en seguros médicos, pudiendo incluir el gasto por cónyuge e hijos, si es que el cónyuge no es autónomo también o empresa.En total se puede justificar hasta 45oo euros de gastos familiares en seguros médicos, pero lo ideal sería previamente acordar con el propio gestor cuantos asegurados se pueden incluir, ya que generalmente sería los del propio autónomo e hijos menores de edad.

Pongamos un ejemplo: un autónomo que al año tiene un beneficio de 15.000€ y tiene un seguro médico de 47€/mes que supone 564 euros año, puede descontar 500€ y el importe sobre el que se considerarán los impuestos de IRPF , será de 14.500€ con lo que el autónomo se ha beneficiado de una calidad de asistencia médica sin esperas en un seguro médico privado, y se lo ha ahorrado prácticamente en el 90% en pagos de IRPF.

Siempre se recomienda que el propio autónomo sea tomador de la póliza a asegurar, y generalmente bastará con justificar en banco el pago de recibo de seguro para que se tenga en cuenta en la declaración.  Los seguros de colectivos o aquellos donde el tomador es diferente al CIF del autónomo, puede no ser la opción ideal para justificar gastos.

En Adeslas en pólizas de seguros médicos para autónomos es posible solicitar al agente facturas digitales, aunque será suficiente con justificar los recibos de abono bancario, puesto que hay compañías que no sacan factura de sus seguros al no conllevar IVA.

 

 

 

Qué tipo de seguro médico Adeslas recomendamos para un autónomo.

Tenemos claro que el seguro no debe superar excesivamente los 500€ al año  en primas por asegurado… pero cuanto cuesta un seguro médico?

De 0-44 años en Adeslas un seguro médico completo para autónomos sin copagos cuesta 47€/mes, es decir, se ajusta a los 47€/mes x 12 meses = 564 euros año.  Esta póliza se ajusta mas o menos a los 500€ que podríamos justificar de gasto. No interesaría por un poco menos plantear un seguro con copagos, puesto que los copagos no serán tan fácilmente justificables, ni contabilizables.

El coste de un seguro médico completo sin copagos para autónomos de 45 a 54 años en Adeslas cuesta 55€/mes, esto supone que al año pagaríamos 660€ con el seguro específico para autónomos de los cuales podríamos justificar hasta 500€.

Si el autónomo no tiene pensado asistir excesivamente al médico, se puede plantear, según la economía de cada uno un seguro con copagos altos de tipo particular con un coste de 40€/mes, donde al año la prima sería de 40€/mes x 12meses= 480€ y pagaríamos hasta 300€ de nuestro propio bolsillo en copagos, en el caso de que necesitemos utilizar el seguro médico que no podríamos justificar en gasto. El hecho de que el seguro sea particular y no específico para autónomo no significa que no se pueda justificar el gasto.

En resumen, en este caso de 45-54 años, existen estas dos opciones según se plantee un uso habitual del seguro médico o un uso mínimo.

Seguro médico para autónomos de 55 a 59 años. El seguro Adeslas para autónomos, en ese rango de edad tiene un coste de 80€/mes, con lo que al año supone 960€/año, y solamente podríamos justificar la mitad del gasto.

A estas edades, la diferencia  entre un seguro sin copagos para autónomos de 960€ año y con copagos altos  para particulares de  840€  hace pensar que con poco que se vaya al médico, merece la pena contratar el sin copagos.

 

Seguro médico Adeslas para autónomos de 60 a 64 años. El seguro médico para autónomos sin copagos cuesta 108€/mes, que supone 1296€ año, en este caso, el ahorro que podríamos plantear en IRPF sigue siendo de 500€ con lo que en este caso el asegurado debe plantear si la desgravación de menos de la mitad del seguro es suficiente valor para contratar un seguro médico, o debe pensar en sus circunstancias médicas.

A esta edad puede optar por plantear la opción con copagos que existe para particulares, donde la prima mensual es de 85€/mes que suponen 1020€ y a los que hay que sumarle copagos por cada visita, que como máximo serían de 300€ año.

 

 

 

Nuevas coberturas Adeslas

Nuevas coberturas Adeslas

Mejoras de coberturas que aplica Adeslas cada año

Con el paso de los años, las técnicas médicas avanzan, y las compañías deben ir incorporando las nuevas técnicas en sus coberturas.

Mostramos un resumen a lo largo de los años donde detallamos las mejoras que se realizan en las nuevas y ya existentes pólizas médicas.

Nuevas-coberturas-adeslas

Mejoras realizadas en 2017

En enero de 2017 Adeslas incorpora  reembolso de la mitad de la factura de fisioterapia y rehabilitación.

Esta incorporación se realiza en pólizas plena vital, plena y plena plus (exclusivamente). Adeslas básico, colectivos, funcionarios y seguros de negocio quedan fuera de estas coberturas en 2017 (incorporando para autónomos la cobertura en 2019).

Esta nueva cobertura está pensada para aquellos asegurados que prefieren optar por un fisioterapeuta privado que no trabaja con cuadro médico de Adeslas, y generalmente no trabaja tampoco con ninguna otra compañía médica. Muchas veces este fisioterapeuta puede incluso de forma autónoma dar sesiones de fisioterapia en el domicilio del asegurado, o puede resaltar por dar un masaje durante toda la sesión.

Por ello, la compañía incorpora la posibilidad de solicitar el reembolso del 50% de las facturas de rehabilitación, fisioterapia en profesionales de fuera del cuadro médico con un límite máximo de 500€/asegurado/año en rehabilitación y fisioterapia.

La forma de acceder a reembolso de fisioterapia o rehabilitación se debe realizar con un informe médico de un traumatólogo o rehabililtador de Adeslas; El reembolso se puede solicitar desde la web de Adeslas o en una oficina o Delegación de Adeslas. Esta cobertura no tiene carencias, no obstante la compañía cubrirá siempre y cuando no haya preexistencias médicas no mencionadas en el cuestionario médico.

 

Junto con esta cobertura de reembolso, la compañía además incorpora el reembolso de la mitad de la factura en podología hasta un reembolso al año de 200€ por asegurado en pólizas plena vital plena y plena plus.

 

 

Mejoras realizadas en 2018

-En Enero de 2018 Adeslas  incorpora el DIU.

El DIU(dispositivo intrauterino para prevención de embarazos) en sus pólizas básica, plena vital, plena, plena plus y negocio (autónomos y empresas).

La mejora  Además de la Implantación del DIU, incluye el coste del dispositivo DIU en modalidad de "Gestión de Suplidos": De esta forma, siempre que la asegurada asista a un ginecólogo vinculado al cuadro médico Adeslas, puede pedir una factura(bien al ginecólogo o bien adquirido en farmacia) del coste del dispositivo y pedir a la compañía que le reembolse el dispositivo, independiente de la marca o tipo de DIU.

La forma exacta de reclamarlo consiste en que el cliente ha de  entregar en Delegación o remitir por correo ordinario la  Factura original del DIU (Factura realizada por ginecólogo o farmacia),  adjuntando todos los datos necesarios (nombre completo, datos del cliente, número de tarjeta y número de cuenta bancaria para el reintegro); También puede solicitar el reembolso del DIU presencialmente en la Delegación u oficinas puede solicitar un  formulario de gestión de suplidos  y solicitarlo adjuntando la documentación indicada.

-En 2018 Adeslas incorpora el Test de ADN materno fetal en sangre.

Esta cobertura que actualmente no cubre la Seguridad social, y que puede estar valorada privadamente entre 400 y 600€, es incorporada en Adeslas básico, plena vital, plena, y plena plus así como pólizas de negocio (autónomos y empresas) siempre con 3 meses de carencias.

Esta prueba se realiza en aseguradas embarazadas para evitar el diagnóstico prenatal de las anomalías genéticas mediante una técnica con riesgo de pérdida gestacional (como podría ser la amniocentesis); en este caso se incorpora la posibilidad de estudiar el ADN libre circulante en el plasma materno para el cribado de las trisomías fetales mediante la prueba del ADN fetal en sangre materna

Requisitos para acceso a test ADN materno fetal: las aseguradas que por el resultado del cribado combinado del primer trimestre, cuando el índice de riesgo sea  entre 1/50 y 1/250 , o cuando la asegurada haya tenido un embarazo previo con aneuploidías en los cromosomas 21,18, o 13 podrá solicitar la autorización para realizarse el Test de ADN Fetal, adjuntando un informe médico. La autorización se puede pedir desde la delegación, oficina Adeslas o a través de la web de Adeslas.

 

 

Mejoras realizadas en 2019

En 2019 la compañía Adeslas ha apostado por la mejora de tratamientos, pruebas y cirugías innovadores para sus nuevos y ya asegurados  Además de  ampliar la cobertura de reembolso de fisioterapia y rehabilitación para pólizas de autónomos.

De esta forma destacan como nuevas:

-Tomosintesis* para ecos mamarias: se trata de una mamografía realizada en 3D, que fusiona la mamografía digital con la tomografía(TAC), mejorando la detección de lesiones de mama.

-Láser de Litiasis Renal: El uso del láser endoureteral se utiliza para eliminar las litiasis renales cuando no pueden ser tratadas por litotricia ondas de choque.

-Microespuma, Láser y CHIVA para varices*: Se trata del tratamiento más avanzado y completo para tratar insuficiencia vascular, tanto desde el interior del vaso sanguineo como de modo percutáneo.

-Técnicas Bariátricas Endoscopias*:se incluye la cirugía metabólica o bariátrica para asegurados con obesidad, e incluye  técnicas menos invasivas.

-Cirugía de Parkinson y Epilepsia: para aquellos asegurados en que el tratamiento médico ya no controla los síntomas, se incluyen las cirugías  intracraneales para control de síntomas.

-Dianas Terapeúticas: se trata de un estudio de mutaciones genéticas que permiten indicar que  fármaco se debe administrar en concreto, ante determinadas alteraciones.

-Cirugía Láser: Se incluye el uso del láser con las ventajas técnicas que supone en cirugías de Dermatología, Ginecología, Coloproctología y Oftalmología.(no obstante no se incluyen cirugías ópticas para reducción de miopía o astigmatismo).

-Enterorresonancia: Se incorpora la resonancia del intestino para  visualizar las paredes, y descartar posibles malformaciones, inflamación y otras lesiones.

-Cirugía Intracraneal y Espinal por neuronavegadores: en cirugía intracraneal y espinal, facilita información al cirujano de su situación anatómica durante la intervención.

 

 

 

 

*De acuerdo a las condiciones de la póliza y con las limitaciones allí establecidas.

Embarazo en básico

Tengo Adeslas básico y estoy embarazada

Toda la información acerca de Adeslas básico y posibilidad de cambio

Que cubre y que no cubre Adeslas básico estando embarazada

Adeslas básico cubre todas las visitas desde el primer día al especialista, así como cualquier médico de Adeslas al que la asegurada necesite ir.

Igualmente Adeslas básico cubre las pruebas más comunes  durante el embarazo,  como ecografías y analíticas, que estarán cubiertas sin carencias, desde el primer día.

Adeslas básico también cubre las pruebas de alto diagnóstico como eco doppler de las 20 semanas de gestación, e Incluye también los test de DNA fetal en sangre materna (cuando estén medicamente indicados para el cribado prenatal), y por supuesto Adeslas básico incluye amniocentesis y cariotipos.aunque estas pruebas tendrán 3 meses de carencia.

Lo que Adeslas Básico no cubrirá será la asistencia por urgencias a los hospitales Adeslas, para lo que la mamá embarazada tendrá que acceder por seguridad social, o pedir cita al médico, para optar a una consulta.  Esta cobertura solo es válida en Adeslas completa, plena , plena plus, plena vital, Adeslas negocio, y determinados colectivos.

Por supuesto Adeslas básico no cubre hospitalización, ni intervención ni cirugía asociada en este caso a embarazo, o parto. Esta cobertura es exclusiva de Adeslas completa, plena, plena vital, plena plus, o Adeslas negocio entre otros.

Adeslas básico y tampoco Adeslas completa en ningun caso en ninguna póliza incluirá pruebas genéticas de tipo predictivo (por ejemplo para conocer el sexo del bebé), y tampoco aquellas ecografías que no tengan fin médico como la ECO 4D, que tampoco se cubrirá en ninguna de las pólizas.

 

¿Cuales son los copagos en Adeslas básico de un seguimiento del embarazo?

Adeslas básico no es tal vez un seguro enfocado al seguimiento del embarazo, primero porque no dispone de urgencias ni hospitalización, y segundo porque según el embarazo avanza, se van dando más y más visitas médicas y más copagos.

Los copagos son de:

16€ cada visita a especialista (Ginecólogo).

16€ cada prueba de diagnóstico: analíticas y ecografías normales.

70€ Pruebas genéticas como Test ADN materno fetal en sangre, o 70€ amniocentesis.

No obstante, Adeslas básico tiene una característica interesante y es que tiene un límite de copagos de 260€/año de 0-54 años de forma que si se supera, ya no se cobran más copagos. de esta forma habrá un momento en el que si se supera esta cantidad, adicional a la prima, ya no se cobran más copagos.

Los copagos suelen cargarse en cuenta entre 2-3 meses después de acceder al médico, y es probable que se empiecen a acumular según se vaya avanzando en el embarazo, ya que hablamos de un uso, que generalmente se va frecuentando.

 

 

 

¿Es posible pasar de Adeslas básico a Adeslas completa sin copagos?

Es posible aun estando embarazada, pasar de Adeslas básico a Adeslas plena plus, o Adeslas autónomos, o Adeslas Empresas, sabiendo que la prima no tendría copagos, por ejemplo plena plus 55€/mes o Adeslas autónomos 47€/mes.

La asegurada que pase de una póliza a otra debe tener en cuenta:
-Se mantiene la antigüedad para las pruebas de diagnóstico y alto diagnóstico, pudiendo acceder a ellas, siempre que en Adeslas básico se llevara al menos 3 meses.
-Al cambiar de básico a completa, no se tiene acceso a hospitalización, puesto que el cambio requeriría otros 10 meses para hospitalización o parto. Ni siquisiera abonando más se puede acceder a la cobertura de parto, salvo que sea un parto inferior a 28 semanas de gestación, para lo que la compañía no aplica carencias.
-Desde el primer momento en el cambio a completa se puede asistir a urgencias 24h cualquier dia de la semana, siempre que no se acceda a hospitalización o parto.
-No se podrá acceder a descuentos o promociones al proceder de Adeslas.

-El contrato comienza de nuevo, con lo que la permanencia sería de 12 meses desde la fecha del cambio.

Ventajas y desventajas del cambio de Adeslas básico a completo

La principal ventaja médica es poder acceder a urgencias desde el primer día (siempre y cuando no haya hospitalización ni parto asociado).

Además acceder a una póliza completa permitirá aunque no se tenga acceso a ese parto, comenzar a superar periodo de carencia, para que a partir de los 10 meses desde el alta, la asegurada tenga acceso a cobertura de hospitalización.

En cuanto a las características económicas, la ventaja sería pasar a una póliza sin copagos, donde aunque se abone un poco más, se tiene la seguridad de que los copagos se eliminan, cobrándose siempre la misma prima (como plena plus a 55€/mes).

Las desventajas serían que la póliza sin copagos completa tiene es  que el coste es mayor, puesto que incluye urgencias y hospitalización.

Algunas mujeres optan por no cambiar y otras por el cambio; depende del uso que realmente se pretenda hacer del seguro, y de lo molesto o no que puedan ser los copagos.

 

Accede a las 3 posibilidades de seguro médico sin copagos según seas particular, autónomo y empresa: