1- Elige entre un seguro de salud básico o completo. 

Si te has preguntado como elegir seguro médico, debes saber que la mayoría de compañías tienen dos tipos de seguro médico principales. Estas modalidades son el seguro básico o de especialistas, que  sirve para ir al médico, especialistas y pruebas, y el seguro médico completo con hospitalización, intervenciones quirúrgicas, ambulancia y urgencias.

Debes entender que un seguro médico básico ronda los 20€/mes por asegurado, según las compañías, y son seguros generalmente con copagos, sin hospitalización y sin urgencias. Tambien existen seguros médicos familiares eonómicos que incluyen a toda la familia por muy poco, lógicamente en estos casos es fundamental comprender las coberturas y las NO coberturas de cada póliza. Este tipo de pólizas básicas de acceso a especialistas puede ser interesante para asegurados muy mayores que utilicen seguridad social para temas complejos, o bien para asegurados que ya tengan patologías preexsistentes, ya que no tienen generalmente cuestionario médico.

Por otro lado, los seguros médicos completos rondan los 40-80€/mes para edades  de 0-50 años, y suelen tener escalonamiento de primas por edad;  los hay con y sin copagos, la clave es confirmar que tendremos urgencias y hospitalización, superadas las carencias, y no será necesario basar parte de nuestras visitas médicas en la Seguridad Social.

Las compañías médicas ofertan como precio gancho el seguro básico o de especialistas, pero debes saber del mismo, que probablemente tengas que compartir gastos de cada prueba o visita médica, con la compañía, es decir, pagar copagos, y que en el momento en qeu el asegurado necesite quitar un lunar, extraer una muela de juicio o realizar alguna prueba o terapia, que requiera hospitalización, podría no cubrirlo.

2-Seguro médico con copagos y sin copagos.

Los copagos  son cargos que la compañía médica realiza en nuestra cuenta bancaria.

Una vez hemos asistido a un médico, especialista, o incluso una prueba, se nos cargará el copago por cuenta bancaria, en el caso de haber contratado un seguro con copagos.

Seguros muy económicos suelen tener copagos o franquicias por cada vez que vas al médico, mientras que un seguro sin copagos, tiene que ser necesariamente de un coste que a día de hoy es más elevado.

La relación entre copagos y prima es inversa, es decir, un seguro más caro tendrá menos copagos o no los tendrá, frente a un seguro de prima más económica, que si tendrá copagos más altos, puesto que se requiere compensar de alguna forma el ahorro en la prima, y es aportando el paciente de su bolsillo, parte del acto médico al que asiste.

3-Atención al cliente de seguro médico sin volverte loco.

En el caso, de necesitar hablar con tu compañía médica, para una duda, autorización médica, solicitud de modificación de datos, etc debes haberte asegurado, previamente de que tu compañía te atienda en un tf que no necesariamente sea 902. En el caso de Adeslas dispone de un servicio gratuito 900-50-50-40 para todo lo que sea atención a cliente, no suponiendo ningún coste al asegurado.

Actualmente ya prácticamente todas las compañías han implementado tf fijos de atención a cliente, pero unos atienden en fin de semana para urgencias, y otras no atienden el fin de semana.

Otro de los factores a tener en cuenta es el tf que algunas compañías conocidas de bajo valor como empresa,  pueden poner para sortear la ley de tfs sin coste: existen compañías que disponen de un tf fijo donde atiende una persona que facilita a su vez un tf de 5 cifras para acceder a por ejemplo, autorizaciones por tf y cuelga persistentemente; Como actualmente la mayoría de los terminales móviles tenemos bloqueados para no llamar a números de 5 cifras, por su coste, al final, tendremos dificultades para acceder a una autorizacion. 

4- Consultar las carencias antes de contratar tu seguro médico.

Salvo pólizas de empresas, y colectivos determinados, las compañías de salud imponen, cuando no procedes de otra compañía, un periodo de carencia para algunas pruebas y hospitalización. Es conveniente que revises las carencias que tienen algunas pruebas, ya que es algo común a todas las compañías.

Actualmente Sanitas, Asisa y Adeslas entre otras, han normalizado las carencias a 8 meses para hospitalización, pero compañías de menor calidad tienen hasta 18 meses de carencia para algunos actos médicos complejos, y es necesario conocer exactamente antes de contratar, los meses de carencia.

5-Solicita el listado de coberturas y exclusiones al contratar un seguro médico:

Muchas veces la contratación  se hace por teléfono, y no hay  lugar para solicitar las coberturas, o incluso algunas compañías o agentes comerciales responden que "lo puedes ver en la web".

La recomendación será  pedir en mano, o por email un presupuesto personalizado con coberturas, exclusiones y carencias en tu seguro médico.

Debes tener en cuenta que ninguna compañía lo cubre todo, sino que hay enfermedades, y situaciones que no se cubren, y debes leer con calma todas las condiciones generales de la póliza que te interesa.

6- Solicita información sobre el cuadro médico de la compañía que te interesa:

Tambien puedes pedirlo generalmente mediante un PDF, que te pueden enviar por email, para que encuentres un seguro médico de calidad con médicos cerca de ti.

Muchas veces las compañías que ofrecen precios especialmente bajos, con coberturas similares, tienen que competir de esta forma ante un cuadro médico  muy limitado.

7-Un agente a tu disposición en tu seguro médico:

¿Cuantas veces hemos contratado un servicio o comprado un producto económico, y después no hemos dado con alguien que nos asesore en los primeros meses, o que nos ayude en cualquier aspecto?

El agente con el que contrates el seguro médico debe estar dispuesto a ayudarte con coberturas, cuadros médicos, carencias, gestión de autorizaciones y cualquier duda que tengas durante la vida de la póliza.

La contratación de un seguro por tf en un call center puede ofrecernos una pérdida de información, y de seguimiento de la póliza, contratando con un agente globalizado, que cuando lo necesites, te derivará directamente a hablar con la compañía, sin atender tus dudas.

Se recomienda sea quien sea, contratar con  un agente con la humanidad suficiente para atenderte post-venta, y esa experiencia hará que la compañía suponga a ojos del cliente, una buena o mala elección. 

Cuando se contrata con un Call Center, la experiencia de los clientes es la de no volver a saber nada de la persona con quien contrató, por lo que se recomienda, sea cual sea, un agente de la Red Propia de cada compañía o Correduría de mediano-pequeño tamaño.

-8 El precio de un seguro médico sube con los años: Si o si.

Los precios de los seguros médicos suben año tras año, casi por regla general; Aunque sigamos en el mismo tramo de edad en el que contratamos, es normal que la compañía haga una subida de entre un 5-8% justificando mejoras en coberturas, y cuadro médico.

Además si se hace excesivo uso del seguro, es decir, alta siniestralidad, la compañía subirá este porcentaje;

Un buen seguro permitirá aplicar descuentos o meses gratis en renovación, para lo que habrá que llamar un mes antes y consultar qué opciones tenemos ante una potencial subida de prima.

De forma personal es muy habitual que me pregunten con cual seguro médico de los que ofrezco me quedaría, yo me quedaría con un seguro completo y sin copagos, pero mi trabajo no es decidir por el cliente, sino plantear  un seguro que económicamente el cliente pueda mantener con los años,  pese a que tenga copagos, y elegir un seguro médico, conociendo los pors y los contras en cada caso. Al final la decisión del cliente tiene que hacerse sobre su propia economía, y la previsión a medio-largo plazo.

-9 Digitalización de la información:

Es posiblemente un punto importante, muy importante a la hora de valorar uno u otro seguro médico. ¿No estaría bien tener acceso en la web a mis condiciones particulares, generales, coberturas, cuadro médico asi como gestión de autorizaciones y reembolsos directamente sin tener que pasar por una oficina? para los más jóvenes, y los no tan jóvenes, y  para aquellos que están en zonas menos comunicadas, este punto tiene que marcar la diferencia entre una compañía y otra. por ejemplo una compañía que no permita solicitar una autorización de una intervención por la web, o desde el movil, o tablet, va a obligar al asegurado a buscar una oficina para solicitarlo.