Prima natural de decesos Adeslas.
Variaciones con la edad
¿De que depende el coste del seguro de decesos de prima natural todo previsto?
- La prima natural de decesos se calcula según la edad en la que se contrata: Cada edad tiene una prima estimada.
- La prima del seguro irá subiendo con la edad; Las tasas aplicadas a los asegurados más jóvenes son bajas, mientras que las subidas para asegurados mayores son más altas.
- Además existe un factor de prima importante para el cálculo de las subidas que es la provincia de decesos: Existen tres grupos de provincias, donde los capitales del coste de un servicio funerario será más barato o más caro.
Existen tres grupos de provincias con diferentes primas:
- Grupo provincias Álava, Islas Baleares, Girona, Guipúzcoa, Madrid, Navarra, Las Palmas, Pontevedra, Tenerife y Vizcaya.
- Grupo provincias Albacete, Alicante, Asturias, Ávila, Barcelona, Burgos, Cantabria, Castellón, Ciudad Real, Cuenca, A Coruña,
Guadalajara, Huesca, León, Lugo, Lleida, Murcia, Ourense, Palencia, La Rioja, Salamanca, Segovia, Soria,Tarragona, Teruel, Toledo, Valencia, Valladolid, Zamora y Zaragoza. - Grupo provincias Almería, Badajoz, Cáceres, Cádiz, Ceuta, Córdoba, Granada, Huelva, Jaén, Málaga, Melilla y Sevilla.
GRUPO I: Variación prima natural decesos
*Primas válidas para Álava, Islas Baleares, Girona, Guipúzcoa, Madrid, Navarra, Las Palmas, Pontevedra, Tenerife y Vizcaya.
Para Prima Natural de decesos Adeslas: Es una de las modalidades más económicas y recomendables para los más jóvenes. se suele poder contratar desde recién nacido hasta los 70 años, y tiene un cuestionario médico en el que básicamente cuestiona si el asegurado está en perfecto estado de salud. Las personas que no lo estén, o tengan enfermedades previas importantes no podrán asegurarse.
Aunque haya un límite de contratación, lógicamente la edad en la que el asegurado puede mantenerse es hasta fallecimiento.
Prima Natural decesos Adeslas 40 años aumentando con la edad
Un asegurado que tiene 40 años en 2019 y cuya residencia y previsión de sepelio es en Madrid, donde el capital asegurado previsto para 2019 es de 4285€ por sepelio(una de las provincias donde más se paga por el servicio funerario), abonará 2.32€/mes que en pago anual será 27€. De esos 27€/año, la prima que se abona para asegurar el capital de 4285€ de fallecimiento es de 14.78€/año (sin tributos).
Cuota de decesos dentro de 20 años: Si hacemos un cálculo de lo que abonará este asegurado dentro de 20 años, suponiendo que año tras año, el capital de 4.285€ se ha ido incrementando un 1.8% años tras año, hasta alcanzar los 6.122€ que costará el servicio funerario, el asegurado abonará 112€/año +los tributos correspondientes que se cobren en esa fecha.
Durante estos 20 años, el asegurado habrá abonado a la compañía un total de 1.115€ (sin incluir tributos) en cuotas, para que la compañía asegure por 6122€, gastos a los que habrá que sumarle el posible traslado nacional o internacional, ayuda psicológica, gestión de trámites, asesoría jurídica, etc.
¿Cual es la ganancia que tiene la compañía en este caso si el asegurado que contrata con 40 años fallece con 60 años? realmente la compañía tendría pérdidas;
Cuota de decesos dentro de 30 años: Suponiendo que el asegurado de 40 años no fallece a los 40 años, sino que llega a los 70 años, la cuota (sin tributos) que pagará por su prima natural será de 316€. en esos 30 años (desde los 40 años hasta los 70 años); El asegurado habrá abonado a la compañía un total aproximado de 3.174€, pero hay que tener en cuenta que con 70 años, el capital que en ese momento hay que abonar por cubrir solamente el gasto de sepelio es de 7.300€ (sin incluir traslado nacional o internacional, asistencia jurídica, gestión de trámites etc) ; En este punto la compañía sigue teniendo pérdidas.
Cuota de decesos dentro de 40 años: Este asegurado que actualmente tiene 40 años, si al final llega a los 80 años, es decir, 40 años después de haber contratado, por fin iguala y supera aproximadamente en prima pagada durante todo este tiempo; El capital que ha pagado el asegurado en 40 años por su póliza es de 9.411€ (sin incluir tributos) y la compañía debe abonar por su sepelio en ese momento 8582€ más gastos de coberturas adicionales.
Cuota de decesos dentro de 50 años: Nuestro asegurado de 40 años ha alcanzado una edad acorde con las previsiones, y cumple 90 años. En ese momento la cuota será de 2.712€ + tributos, y el coste del funeral o sepelio será de 10.270€. Digamos que en estos últimos 10 años de vida el asegurado ha tenido que hacer un esfuerzo importante para pagar una cuota de decesos que ha supuesto una ganancia para la compañía en la inversión realizada;
Pese a ello, hay que tener en cuenta que la previsión del valor del dinero dentro de 50 años no será la misma que hoy, es decir, tendremos que suponer que esa cuota de 2700€ que costará el seguro de decesos supone al mes 225€ (+ tributos) que pueda ser una parte no excesivamente impactante en los ahorros o compensaciones que el asegurado reciba del estado como renta de jubilación.
Subidas de prima natural decesos Adeslas contratando con 69 años
Un asegurado que con 69 años de edad (última fecha salvo excepciones para asegurar en esta prima la póliza) contrata su póliza de decesos a esa edad, comienza abonando una prima mensual de 189.17€ anual para que le cubran en Madrid (una de las provincias de mayor coste) un sepelio de 4.285€ para el año 2019.
De esos 189.17€ que paga al año, restándole las retenciones, la prima que percibe Adeslas para dar cobertura es de 167.53€/año. Vamos a suponer diversos casos de fallecimiento:
Asegurado contrata a 69 años fallece a los 75 años: El asegurado a los 75 años abonará 296.09€/año y durante esos 5 años habrá pagado un total de 1.067€ a Adeslas (sin incluir tributos) y la compañía abonará 4.684€ por deceso, capital al que hay que sumarle otros gastos como repatriación nacional o internacional, gastos de psicólogo, gestoría etc.
Asegurado contrata a 69 años fallece a los 80 años: A los 10 años de haber contratado la poliza, el asegurado abona 528.20€/año Hablamos de 10 años, durante los cuales el asegurado ha abonado en total 1419€ (+ tributos) a la compañía, cuando la compañía debe abonar 5.121€ por el servicio del decesos que tendrá previsiblemente ese capital por que se le ha aplicado una subida del 1.8% anual del coste del servicio funerario al que le tendrán posiblemente que incluir algún gasto adicional de traslado nacional, internacional...
Asegurado contrata a los 69 años fallece a los 85 años: El asegurado habrá abonado en estos 15 años un total de 5.184€ y el último año habrá abonado 933.14€ y el coste del sepelio dentro de 15 años será previsiblemente de 5600€ puesto que se aplica subida del 1.8% anual en gastos funerarios (subida del coste de la vida). Digamos que todavía en este caso, la compañía no ha obtenido beneficio alguno.
Asegurado contrata a los 69 años fallece a los 90 años: Solamente será entre los 85 y 90 años cuando el asegurado que paga con 90 años una prima anual de casi 1.617€ (una media de 134€/mes) ha pagado más que por el sepelio. Realmente habrá abonado 11.815€ durante estos 20 años y el coste del sepelio será de 6122€.
No disponemos de datos de cuota estimada para más de 90 años, pero el coste seguirá subiendo.
GRUPO II: Variación prima natural decesos
*Primas válidas para Albacete, Alicante, Asturias, Ávila, Barcelona, Burgos, Cantabria, Castellón, Ciudad Real, Cuenca, A Coruña, Guadalajara, Huesca, León, Lugo, Lleida, Murcia, Ourense, Palencia, La Rioja, Salamanca, Segovia, Soria,Tarragona, Teruel, Toledo, Valencia, Valladolid, Zamora y Zaragoza.
Prima Natural decesos Adeslas 50 años en Barcelona
Un asegurado en Barcelona contrata con 50 años de edad. La prima que paga en el primer año es de 42.51€/año para tener cubierto un servicio funerario de 3926€.
De esos 42.51€/año está abonando 29.37€ sin contar tributos. En 10 años habrá abonado un total de 563.31€ sin contar tributos en 10 años para abonar un capital que estará en 4.692€
Si el asegurado llega a los 70 años, en todo el tiempo que lleva asegurado, es decir en 20 años habrá abonado sin contar tributos, 2011€ para compensar un capital que cuesta el servicio funerario de 5.609€.
En 10 años mas, es decir con 80 años, y llevando 30 años asegurado, el cliente habrá abonado sin tributos un total de 6352€ para compensar un servicio funerario cuyo coste se plantea que costará 6704€. Todavía en 30 años la compañía no ha podido más que tener pérdidas si el asegurado presenta un siniestro de decesos.
Solo será tras cumplir 80 años cuando el coste del decesos será inferior que la prima pactada. En el caso de estar asegurado con 90 años, el asegurado abonará al año previsiblemente 2216€ sin contar con tributos. Esto supondrá una media de 200€/mes, que como decimos, sería dentro de 40 años, cuando el coste de un servicio funerario se haya duplicado, y suponemos que el coste de la vida se ha duplicado también.
*Primas válidas para Albacete, Alicante, Asturias, Ávila, Barcelona, Burgos, Cantabria, Castellón, Ciudad Real, Cuenca, A Coruña,
Guadalajara, Huesca, León, Lugo, Lleida, Murcia, Ourense, Palencia, La Rioja, Salamanca, Segovia, Soria,Tarragona, Teruel, Toledo, Valencia, Valladolid, Zamora y Zaragoza.
GRUPO III: Variación prima natural decesos
*Primas en Almería, Badajoz, Cáceres, Cádiz, Ceuta, Córdoba, Granada, Huelva, Jaén, Málaga, Melilla y Sevilla
Para Prima Natural de decesos Adeslas: Es una de las modalidades más económicas y recomendables para los más jóvenes. se suele poder contratar desde recién nacido hasta los 70 años, y tiene un cuestionario médico en el que básicamente cuestiona si el asegurado está en perfecto estado de salud. Las personas que no lo estén, o tengan enfermedades previas importantes no podrán asegurarse.
Aunque haya un límite de contratación, lógicamente la edad en la que el asegurado puede mantenerse es hasta fallecimiento.
Prima Natural decesos Adeslas 40 años aumentando con la edad
Un asegurado que tiene 40 años en 2019 y cuya residencia y previsión de sepelio es Andalucía, Extremadura o Ceuta y Melilla, comenzará abonando con 40 años un total de 23,55€/año de los cuales 11.5€ son destinados a abonar el siniestro y el resto son tributos.
Durante los primeros 20 años, el asegurado habrá abonado un total de 801€sin incluir tributos para cubrir un siniestro que estará valorado en 20 años en 5106€.
Cuando el asegurado tenga esos 60 años, estará pagando un total de 87€ sin incluir tributos al año. La prima sigue resultando económica y rentable.
Si el asegurado llega a los 70 años , habrá abonado sin incluir tributos un total de 2377€ para pagar un siniestro que en ese momento estará valorado en 6103€. Por supuesto el coste de la vida seguirá subiendo y el valor de la prima anual que paga a los 70 años que es de 238€ lo supone unos 20€/mes de media, una cantidad muy cómoda de seguir abonando.
Será con 80 años, cuanto se habrá abonado en esos 40 años de póliza un total de 7100€ sin contar tributos, y el coste del servicio funerario para dentro de 40 años está pensado que el coste de un siniestro de decesos tenga un valor de 7295€.
Será en los últimos 10 años de registro , entre los 80 y 90 años, cuando el importe que el asegurado abone empiece a superar el coste del siniestro, y la compañía empieza tener un beneficio por el riesgo de cubrir a un asegurado el seguro de decesos durante 40 años con pérdidas.
El asegurado que contrata actualmente un seguro de decesos de prima natural con 40 años, cuando alcance los 90 años pagará 2332€/año sin contar tributos por siniestro, fecha en la que el siniestro debería ser de 8720€
Subidas de prima natural decesos Adeslas contratando con 69 años
En este grupo III el coste en 2019 de un servicio funerario, cuesta durante 2019 un total de 3574€, por lo que en estas provincias el seguro de decesos será más económico que en Madrid o en Barcelona por ejemplo.
Pongamos el caso de un asegurado que decide contratar su seguro con 69 años, casi llegando a los 70 años; La previsión de la que disponemos es sobre los siguientes 21 años, es decir desde los 69 hasta los 90 años:
El asegurado que contrata con 69 años empieza abonando 132€ año, de los cuales 127€ serán para abonar a la compañía y la diferencia serán tributos.
Con 70 años el asegurado paga 142.5€ al año, y en 11 años, desde los 69 a 80 años, el asegurado habrá abonado un total de 3085€ sin contar tasas, para que la compañía abone un coste funerario que dentro de esos 11 años tendrá un coste de 4348.91€ .
A los 80 años de edad, es decir 11 años después de contratar la póliza, el asegurado pagara sin contar tributos un total de 448€.5€ lo que supone una media al mes de 38€/mes
Cuando el asegurado haya alcanzado los 90 años, el total abonado durante esos 21 años por el cliente, sin contar tributos, será de 1372€/año lo que supondrá una media de 115€ aproximadamente al mes, y el siniestro estará valorado en casi 5200€
Conclusiones de prima de decesos natural- Todo previsto Adeslas
-Cuando valoramos una prima de decesos, no solo tenemos que plantear cuanto cuesta en este momento, sino que hay que plantear cuál va a ser el valor que la compañía debe abonar por siniestro. Si el importe de prima a pagar en el seguro es muy bajo en relación con el coste del siniestro, significa que más adelante la compañía lo tendrá que cobrar cuando seamos mucho más mayores.
-Según los cálculos que hemos realizado para las diferentes provincias, un seguro de decesos de prima natural empieza a incrementar el valor de la prima a partir de los 80 años, y suele ser a partir de esa edad cuando empezamos realmente a pagar el siniestro que se va a abonar, y la compañía de seguros empieza a tener beneficio, tras décadas de años en los que ha cubierto un siniestro de servicio funerario muy por encima de lo que estaba cobrando de prima.
-Cuando planteamos que un asegurado de 90 años estará abonando 200€ al mes por una póliza de decesos de prima natural dentro de 20 ó 30 años, tendremos que entender que el coste del siniestro de decesos se habrá duplicado en esos 30 años, y que el valor del coste de la vida será mucho superior, por lo que 200€ no tendrán el valor que tienen ahora, sino que previsiblemente tendrán menos valor, y la prima será mas fácil de pagar por el asegurado.
-Las compañía de decesos Adeslas en su modalidad de decesos Todo Previsto permite que los hijos y beneficiarios de testamento del asegurado, puedan exigir a la compañía el importe del capital que no haya sido utilizado para los gastos de servicio de defunción y del siniestro en general, de forma que es siempre conveniente pagar un poco más y poder recuperarlo, que hacer a las familias pagar parte del decesos, porque la compañía no lo cubra del todo.
-Cuando las compañías de seguros (no es el caso de Adeslas) congelan el capital de decesos asegurado para mantener una prima más económica, lo que están haciendo es restar valor al servicio funerario, de forma que dentro de 30 años, la familia del difunto tendrá que abonar la mitad del servicio funerario, puesto que el coste funerario se puede haber duplicado.
En definitiva la prima natural es una prima que permite por muy poco asegurar a las familias jóvenes y no tan jóvenes, porque hay asegurados que están abonando a la vez que el seguro, hipotecas, seguros de coches, créditos, etc y obtienen por muy poco una cobertura máxima.
Incluso asegurados de 70 años prefieren contratar la prima natural de decesos, ya que prevean que con 80-90 años ya no tengan que abonar hipotecas, seguros de coches, colegios, y gastos derivados familiares, y puedan seguir abonando el seguro sin más problema.