Tipos de Seguros médicos en Adeslas.

Los funcionarios en España pueden optar por elegir entre  Seguridad Social, o elegir  un seguro médico de determinadas compañías como DKV, ASISA, o ADESLAS.

Para los funcionarios que opten por asegurarse en Adeslas, no pueden contratarlo directamente con cualquier agente sino que deben acudir a la oficina de su provincia de Isfas, Muface o Mugeju, segun les corresponda.  Igualmente las bajas tambien se realizan del mismo modo, en el mismo punto, y no en cualquier oficina de atención comercial Adeslas.

La mayoría de las coberturas de un asegurado funcionario ISFAS, MUFACE o MUGEJU son similares a la seguridad social, lo que significa que tendrán algunas coberturas que solo tendrán en su grupo, como puede ser la cobertura (pago por parte de la compañía) de la reproducción asistida, (que también la tiene la Seguridad Social), y les faltarán algunas coberturas como la Asistencia en viaje en el extranjero, que en cambio sí la tienen la mayoría de pólizas completas de los otros grupos (colectivos y particulares).

La compañía permite a estos funcionarios dar de alta a cónyuge e hijos (hasta 25 años) en sus pólizas, siempre que no estén dados de alta en la Seguridad social, en cuyo caso no podrían tener ambas modalidades, y tendrán que optar por una póliza del otro grupo, ya sea colectivo de familiares de funcionarios o pólizas de tipo particular, autónomos, empresas, etc.

En este grupo entrar muchos tipos de seguro Adeslas, y muchas veces no sabemos diferenciar que estamos ante un colectivo.

La principal forma de entender que estamos estudiando la posibilidad de entrar en un colectivo o ya estamos dentro es que el número de póliza comienza por 666 ... y no pertenecemos al grupo de funcionarios.

Como característica los colectivos no tienen un precio determinado antes de iniciarse, sino que depende de la pirámide de edades, y de número de asegurados, por lo que requiere una previa cotización y estudio de cada colectivo.

Otra de las grandes características de los colectivos de Adeslas es que  la siniestralidad depende de todos los integrantes del colectivo, de esta forma aquellos asegurados que apenas hagan uso del seguro médico pueden tener una subida anual más alta si la media de los integrantes del colectivo han realizado mucho uso del seguro médico.

Los seguros médicos colectivos se plantearon  inicialmente como pólizas de empresa, donde se tenía que asegurar a toda una plantilla de empleados perteneciente a una empresa.  Así nacieron las opciones:

-Colectivo cerrado: Una empresa con una gran plantilla de empleados, les  paga el seguro , como un beneficio social. No se le cobra nunca al asegurado en cuenta bancaria, sino por nómina, suelen comenzar con precios muy interesantes, y ademas pueden tener tarifa plana por edades. Pueden tener ofertas determinadas como la promoción de entrada sin carencia, la no solicitud de cuestionario médico, etc. Generalmente estos colectivos vencen y renuevan cada final de año, de forma que si se inicia la póliza a medio año, la garantía de mantener el precio puede ser solo hasta fin de año.

-Colectivo flex sería un colectivo flexible donde la empresa paga parte del seguro médico al empleado a través de nómina, y otra parte la paga el asegurado.  Al ser flex no suele ser obligatorio, y suele tener primas un poco más altas y algo menos ventajosas que un colectivo cerrado. Suele tener en renovación, vencimiento, etc características similares al colectivo cerrado. Generalmente este colectivo lo tienen que contratar con el agente que ha abierto u ofertado la póliza a la empresa, y el pago es de renovación anual

-Colectivos abiertos: son  la gran mayoría de colectivos, donde el asegurado que pertenece generalmente a una empresa,  facilita su propia cuenta bancaria, y se suma a una ventaja por ser empleado, cónyuge o hijo del empleado.

De esta modalidad se han abierto la gran mayoría de colectivos, tanto para empresas como para asociaciones y colectivos. Así existen los Colectivos de familiares de funcionarios, de Familiares de Guardia civil, que lógicamente ya no son empresas, igual que posteriormente se crearon los colectivos para extranjeros que tengan que formalizar documentación para permiso de residencia, etc.

Serían todas aquellas pólizas que salvo excepciones, no entran en las anteriores opciones. Cuando un asegurado ni es funcionario, ni pertenece a un colectivo, suele tener una póliza de tipo particular.

Aunque anteriormente las pólizas particulares tenían vencimiento a final de año, uno de los grandes cambios que ha realizado la compañía en pólizas particulares es una renovación cada 12 meses, desde que se contrata la póliza, de esta forma el asegurado que inicia la póliza en Junio de determinado año, renovará cada mes de junio de cada año, manteniendo al menos durante 12 meses la prima y la oferta de inicio.

Otro de los factores que pueden hacer optar por una póliza particular,incluso de autónomo, o de empresa, es que la subida (estancamiento o reducción) de prima anual va a depender directamente de la siniestralidad de los integrantes de la póliza particular; por ejemplo un matrimonio se asegura en una póliza particular, la subida o no de la prima dependerá  (además de factores como mejora de coberturas) del uso que se haya realizado de la póliza, y no del uso que hayan realizado el resto de asegurados en otra póliza.

La compañía realiza ofertas muy interesantes año tras año en pólizas particulares pudiendo ofrecer meses gratis, 3 ó4 años despues de contratar, u ofrecer descuentos, si el asegurado se cuestiona no continuar o cambiar de compañía.

La clave de las pólizas particulares es que a largo plazo la subida de primas que depende del uso de la póliza por parte de los integrantes de la misma, va a ser previsiblemente más paulatina que los colectivos abiertos.

Dentro de este grupo están las pólizas básicas, que son pólizas sin urgencias ni hospitalización, pero con cobertura más reducida que el resto de las anteriores, y que NO TIENE CUESTIONARIO médico, con lo que cualquier asegurado entre 0-70 años puede contratarla, y mantenerla por vida.

Las pólizas de gama plena , plena vital (opción completa con copagos bajos) , ADESLAS PLENA (opción completa con copagos cómodos) ,  PLENA PLUS (Opción completa SIN COPAGOS)  y PLENA TOTAL (Nueva opción SIN COPAGOS, con coberturas adicionales y tres años sin subidas)  son tambien pólizas particulares, pero son pólizas tan completas como las que más , y tienen coberturas de urgencias y hospitalización.

Existen pólizas de reembolso del 80 y 90% de gastos en cualquier parte del mundo para asegurados que al menos cada 9 meses vienen a España, y que en España tendrían adicionalmente el cuadro médico Adeslas sin copagos, entre las que están ADESLAS PLENA EXTRA 150, con reembolso del 80% de gastos.

Adeslas Senior, es otra de esas pólizas de uso particular que en este caso permite un rango de edades de contratación de hasta 84 años, y además con subidas muy moderadas y garantía de subidas no superiores al 5% año tras año. Tambien póliza tambien con cuestionario médico.

Por ultimo las pólizas de negocio se siguen considerando pólizas particulares en esta agrupación porque la renovación será cada 12 meses, y la subida estancamiento o reducción de prima (que hemos tenido casos) se realiza según la siniestralidad de los integrantes de la misma póliza entre otros factores.

La probabilidad de que una póliza particular se estanque en precio, pese a que la edad del asegurado vaya aumentando, es mayor que la de un colectivo abierto, donde la siniestralidad de los integrantes puede ser bastante superior