Preguntas frecuentes seguros medicos Adeslas

Tipos de Seguros médicos en Adeslas.

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Tipos de seguros médicos Adeslas

Hemos escuchado hablar de tantas características de seguros médicos Adeslas, que muchas veces es complicado entender  qué diferencian las pólizas de funcionarios, de las particulares, y en qué se diferencian las de empresa de autónomos, etc.

Vamos a repasar brevemente la agrupación que con mayor o menor acierto, hemos realizado para agrupar tipos de seguros diferentes con diferentes características de vencimiento, precio, ofertas, renovacion etc.

3 tipos de pólizas médicas Adeslas

Hemos agrupado en 3 cajas los diferentes tipos de seguro médico en Adeslas:

-1 Pólizas de Funcionarios (Isfas, Muface y Mugeju).

-2 Pólizas colectivas (incluidas muchísimas pólizas variadas pensadas para un colectivo determinado de personas).

-3 pólizas particulares: incluyendo pólizas básicas, completas, y negocios.

1 Pólizas de funcionarios

Los funcionarios en España pueden optar por elegir entre  Seguridad Social, o elegir  un seguro médico de determinadas compañías como DKV, ASISA, o ADESLAS.

Para los funcionarios que opten por asegurarse en Adeslas, no pueden contratarlo directamente con cualquier agente sino que deben acudir a la oficina de su provincia de Isfas, Muface o Mugeju, segun les corresponda.  Igualmente las bajas tambien se realizan del mismo modo, en el mismo punto, y no en cualquier oficina de atención comercial Adeslas.

La mayoría de las coberturas de un asegurado funcionario ISFAS, MUFACE o MUGEJU son similares a la seguridad social, lo que significa que tendrán algunas coberturas que solo tendrán en su grupo, como puede ser la cobertura (pago por parte de la compañía) de la reproducción asistida, (que también la tiene la Seguridad Social), y les faltarán algunas coberturas como la Asistencia en viaje en el extranjero, que en cambio sí la tienen la mayoría de pólizas completas de los otros grupos (colectivos y particulares).

La compañía permite a estos funcionarios dar de alta a cónyuge e hijos (hasta 25 años) en sus pólizas, siempre que no estén dados de alta en la Seguridad social, en cuyo caso no podrían tener ambas modalidades, y tendrán que optar por una póliza del otro grupo, ya sea colectivo de familiares de funcionarios o pólizas de tipo particular, autónomos, empresas, etc.

 

2 Pólizas colectivas

En este grupo entrar muchos tipos de seguro Adeslas, y muchas veces no sabemos diferenciar que estamos ante un colectivo.

La principal forma de entender que estamos estudiando la posibilidad de entrar en un colectivo o ya estamos dentro es que el número de póliza comienza por 6660... y no pertenecemos al grupo de funcionarios.

Como característica los colectivos no tienen un precio determinado antes de iniciarse, sino que depende de la pirámide de edades, y de número de asegurados, por lo que requiere una previa cotización y estudio de cada colectivo.

Otra de las grandes características de los colectivos de Adeslas es que  la siniestralidad depende de todos los integrantes del colectivo, de esta forma aquellos asegurados que apenas hagan uso del seguro médico pueden tener una subida anual más alta si la media de los integrantes del colectivo han realizado mucho uso del seguro médico.

Los seguros médicos colectivos se plantearon  inicialmente como pólizas de empresa, donde se tenía que asegurar a toda una plantilla de empleados perteneciente a una empresa.  Así nacieron las opciones:

-Colectivo cerrado: Una empresa con una gran plantilla de empleados, les  paga el seguro , como un beneficio social. No se le cobra nunca al asegurado en cuenta bancaria, suelen comenzar con precios muy interesantes, y ademas pueden tener tarifa plana por edades. Pueden tener ofertas determinadas como la promoción de entrada sin carencia, la no solicitud de cuestionario médico, etc. Generalmente estos colectivos vencen y renuevan cada final de año, de forma que si se inicia la póliza a medio año, la garantía de mantener el precio puede ser solo hasta fin de año.

-Colectivo flex sería un colectivo flexible donde la empresa paga parte del seguro médico al empleado a través de nómina, y otra parte la paga el asegurado.  Al ser flex no suele ser obligatorio, y suele tener primas un poco más altas y algo menos ventajosas que un colectivo cerrado. Suele tener en renovación, vencimiento, etc características similares al colectivo cerrado. Generalmente este colectivo lo tienen que contratar con el agente que ha abierto u ofertado la póliza a la empresa, y el pago es de renovación anual

-Colectivos abiertos: son  la gran mayoría de colectivos, donde el asegurado interesado facilita su propia cuenta bancaria, y se suma a una ventaja por ser empleado, cónyuge o hijo del empleado.

De esta modalidad se han abierto la gran mayoría de colectivos, tanto para empresas como para asociaciones y colectivos. Así existen los Colectivos de familiares de funcionarios, de Familiares de Guardia civil, que lógicamente ya no son empresas, igual que posteriormente se crearon los colectivos para extranjeros que tengan que formalizar documentación para permiso de residencia, etc.

posteriormente han salido muchos colectivos a comercializar, algunos asociados a ser cliente de corredurías, otros asociados a ser  clientes de oficinas, otros a clientes de tarjetas de gasolineras, o por ser cliente de un gimnasio, entre otros.

 

Esta gran invasión de colectivos abiertos, donde se cobra directamente en cuenta bancaria del asegurado, ha creado que una persona que no pertenezca a una empresa que quiera asegurar no entienda por qué la póliza particular plena plus  (sin copagos) tiene un precio, y porqué me ofrecen otro seguro de otro precio igual ya que tendemos a desconfiar que cuando algo es más económico, por algo debe ser.

Cabe destacar de estos colectivos abiertos, con precios ventajosos de entrada, que muchas veces tienen una siniestralidad alta, por el mero hecho de ser abiertos, y contar con un conjunto de asegurados que pueden subir la siniestralidad de un año para otro en un 15-18% como se ha visto en algunos casos.

Además salvo excepciones, la mayoría de colectivos abiertos (salvo excepciones como colectivos para extranjeros) tienen vencimiento el 31 de diciembre de cada año, provocando el desconcierto para el que ha contratado en los últimos meses del año y se encuentra que el precio sube en enero.

 

3 pólizas particulares.

Aunque anteriormente las pólizas particulares tenían vencimiento a final de año, uno de los grandes cambios que ha realizado la compañía en pólizas particulares es una renovación cada 12 meses, desde que se contrata la póliza, de esta forma el asegurado que inicia la póliza en Junio de determinado año, renovará cada mes de junio de cada año, manteniendo al menos durante 12 meses la prima y la oferta de inicio.

Otro de los factores que pueden hacer optar por una póliza particular,incluso de autónomo, o de empresa, es que la subida (estancamiento o reducción) de prima anual va a depender directamente de la siniestralidad de los integrantes de la póliza particular; por ejemplo un matrimonio se asegura en una póliza particular, la subida o no de la prima dependerá  (además de factores como mejora de coberturas) del uso que se haya realizado de la póliza, y no del uso que hayan realizado el resto de asegurados en otra póliza.

La compañía realiza ofertas muy interesantes año tras año en pólizas particulares pudiendo ofrecer meses gratis, 3 ó4 años despues de contratar, u ofrecer descuentos, si el asegurado se cuestiona no continuar o cambiar de compañía.

La clave de las pólizas particulares es que a largo plazo la subida de primas que depende del uso de la póliza por parte de los integrantes de la misma, va a ser previsiblemente más paulatina que los colectivos abiertos.

Dentro de este grupo están las pólizas básicas, que permiten asegurar hasta 6 asegurados en la misma póliza por muy poco.

Las pólizas de gama plena , plena vital, y plena plus son tambien pólizas particulares.

Adeslas senior, es otra de esas pólizas de uso particular, y además con subidas muy moderadas y garantía de subidas no superiores al 5% año tras año.

Por ultimo las pólizas de negocio se siguen considerando pólizas particulares en esta agrupación porque la renovación será cada 12 meses, y la subida estancamiento o reducción de prima (que hemos tenido casos) se realiza según la siniestralidad de los integrantes de la misma póliza entre otros factores.

La probabilidad de que una póliza particular se estanque en precio, pese a que la edad del asegurado vaya aumentando, es mayor que la de un colectivo abierto, donde la siniestralidad de los integrantes puede ser bastante superior