Decesos prima nivelada
Prima nivelada de decesos Adeslas y variación con la edad
Variaciones con la edad
El denominado seguro de decesos completo de prima nivelada tendrá diferente precio según la provincia en la que el asegurado se encuentre ya que diferentes provincias y localidades tienen un coste diferente del servicio fúnebre.
La idea de esta entrada o blog es poder explicar porqué puede ser más razonable contratar una póliza de decesos de prima nivelada que la de prima natural, y vamos a plantear en las principales ciudades de España la subida de seguro de decesos que sufrirá un asegurado que contrata con 65 años que supone una edad muy interesante para plantear este seguro (ya que a partir de 70 años no es posible acceder a esta modalidad bajo ningún concepto).
El hecho de pagar tres veces más con 65 años en una póliza de prima nivelada que en una póliza de prima natural no es gratuito. La prima natural tendrá una subida mucho más exponencial a los 80 y 85 años, mientras que la subida de la prima nivelada que es la póliza de la que vamos a subrayar las ventajas no tiene esa subida.
Variación de prima nivelada decesos contratando con 65 años en Madrid (Cp 28001)
Para un asegurado que tiene 65 años en Madrid y quiere contratar el seguro de decesos, la prima sin descuento con esa edad será de 236.28€/año (que serían aproximadamente 19.70€/mes). Hay que entender que en la prima natural el coste sería de 5.8€/mes con lo que la diferencia es importante.
De esos 236.28€/año que paga el nuevo asegurado, 213€ son destinados para pagar directamente a compañía mientras que la diferencia será para pagar impuesto y otros. El coste del servicio funerario será de 3806€ que será lo que la compañía deba abonar a la funeraria por un fallecimiento en el mismo año en el que entra en la póliza.
Durante los primeros 10 años que el asegurado está en la compañía, es decir, desde los 65 años a los 75 años, habrá abonado a la compañía (sin contar impuestos) un total de 2570€ por su seguro de decesos; pero tras 10 años el capital de defunción ya no será de 3.806€ sino de 4.549€ con lo que la compañía de seguros, ante la posible defunción del asegurado, tendría que abonar la diferencia no abonada por el cliente con la prima.
Supongamos que el asegurado continúa con vida y con su seguro durante otros 10 años, es decir, ya lleva 20 años abonando un seguro de decesos, desde los 65 a los 85 años, fecha en la que suponemos sufre su fallecimiento. En ese caso el cliente habrá abonado durante esos 20 años un total de 5.388€ (sin contar impuestos) para satisfacer un gasto funerario que será de 5437€ (sin contra traslados, asistencia psicológica, etc que serían gastos aparte).
Será a partir de los 85 años de edad donde la compañía tras 20 años asumiendo un riesgo de tener que hacerse cargo de gran parte del coste funerario, podrá empezar a recuperar pérdidas y tener cierta ganancia.
Supongamos que el asegurado sigue con vida hasta los 90 años. Lleva desde los 65 años abonando un seguro de decesos de prima nivelada, y habrá abonado En ese caso el asegurado habrá abonado 6996€ (sin contar impuestos) para dar cobertura a un siniestro que con 90 años tendrá un valor de 5994€. Si el asegurado tuviera que ser repatriado desde fuera de España o desde otro punto de España, podría seguir la compañía teniendo pérdidas o no.
Es verdad que si el asegurado todavía, con su salud de hierro se mantiene con vida durante 10 años más, hasta los 100 años seguirá abonando una cantidad de entre 300 y 400€ año por su seguro, pero hay que comprender que cuando el asegurado tenga 100 años el coste de un siniestro será de 7233€ , es decir,el capital asegurado se ha duplicado, por los que previsiblemente el coste de la vida se ha duplicado, el coste de la prima natural no habrá crecido exponencialmente como la prima natural, sino que se mantendrá constante segun el coste de la vida, y la prima no habrá llagado a ser el doble de lo que pagaba con 65 años (aunque lógicamente se acercará a duplicarse).
Variación de prima nivelada decesos contratando con 65 años en Barcelona (CP: 08001)
Para un asegurado que tiene 65 años en Barcelona y quiere contratar el seguro de decesos, la prima sin descuento con esa edad será algo que en Madrid, exactamente de 205.62€/año (que serían aproximadamente 17.13€/mes). Hay que entender que en la prima natural el coste sería de 5€/mes con lo que la diferencia es casi del triple.
En este caso el asegurado que el primer año paga 205€ realmente aporta a la compañía sin contar impuestos y tributos un total de 184€ para cubrir un siniestro cuyo capital asegurado es de 3291€.
Desde los 65 años a los 75 años, en 10 años el asegurado habrá abonado a la compañía sin contar impuestos un total de 2.222€ para compensar un capital de 3933€.
Supongamos que el asegurado no fallece a los 75 años sino que sucede a los a 85 años, en ese caso habrá abonado 20 años de seguro de decesos de prima natural, lo que supone una suma de 4163€ para abonar un siniestro de 4701€.
Será a partir de los 85 años, cuando la compañía empiece a compensar el gasto de un siniestro de decesos con la prima abonada por el cliente, y a asumir el riesgo que durante esos 20 años ha tenido que compensar al asegurar a una persona que en cualquier momento desde el inicio de la póliza podría haber fallecido.
Entre los 85 y 95 años de edad del asegurado, la prima estará entre 260€ año (sin incluir tributos ni impuestos) y 315€ al año que pagará con 95 años. Esos 315€/año suponen una media de 26.25€/mes en que el coste de la vida con respecto a la edad en la que tenía 65 años (en la que contrataba el seguro), ha subido un 70% mientras al igual que la prima que ha subido otro 70%, es decir la subida de la prima es nivelada con el coste del gasto de un servicio funerario.
Variación de prima nivelada decesos contratando con 40 años en Madrid
Entendiendo que el seguro de decesos de prima nivelada no es tan mala opción para un asegurado de 60-70 años, pese a tener una prima más alta que un seguro de decesos natural, vamos a analizar la variación a lo largo de 50 años,de un seguro de decesos de prima nivelada contratando con 40 años residiendo en Madrid (una de las localidades donde más caro es el servicio funerario), para comprender si merece o no la pena.
El asegurado/a de 40 años contrata una póliza de decesos de prima nivelada. El seguro costará al año 157€ lo que puede suponer al mes una media de 13.17€/mes.
De esos 157€ eliminando tributos e impuestos el asegurado pagará a la compañía un total de 139.67€ para satisfacer un siniestro que en 2019 está valorado en 3806€
Durante los primeros 10 años habrá abonado sin contar con impuestos un total de 1515€ para abonar un siniestro que en ese momento, con 50 años de edad, tendrá un coste de 4549€.
Cuando el asegurado tenga 60 años, es decir tras 20 años abonando el seguro, el total abonado destinado para el pago del seguro será de 3325.57€ por un decesos que en ese momento costará 5437.67€
Cuando el asegurado tenga 70 años, habrá pasado 30 años abonando el seguro de decesos de prima única y habrá abonado un total de 5488€ sin contar tributos ni impuestos para abonar un siniestro que costará en ese momento 6499€
En el caso de que nuestro asegurado llegue a los 80 años y lleve 40 años fiel a su compañía en una prima de decesos nivelada, habrá abonado 8093€ sin tributos ni impuestos para compensar un siniestro de 7768€ que costará en ese momento.
De los 80 a 90 años, la compañía si tendrá claras ganancias, y por fin habremos superado ese umbral en el que el asegurado ha abonado por la prima notoriamente más de lo que costará el decesos;
Si el asegurado es longevo y alcanza los 100 años, la prima destinada para el decesos será con 100 años de 340€/año que supone una media de 40€ mes en una subida proporcional a lo que ha subido el coste de la vida, y del gasto funerario dentro de 50 años.
Conclusión de prima nivelada de seguro de decesos
-Aunque un asegurado esté en Madrid, Barcelona o cualquier otra provincia de España, donde el coste de un gasto funerario sea diferente, se aplica una prima según la edad de contratación y según la provincia, para ajustar la prima al coste real del siniestro en cada provincia.
-Independiente de la provincia , la tendencia para un asegurado que comienza en el seguro de prima nivelada con 65 años, es la de una subida de prima muy ajustada, y que hasta los 85 años de edad (20 años en la compañía) habrá estado cubierto por debajo de lo que ha abonado.
-A partir de los 85 años de edad, un asegurado que contrata con 65 años tras 20 años asegurado, la compañía empieza a compensar con las primas el coste que tiene un siniestro de decesos hasta ese año. A partir de los 20 años de seguro, la compañía sigue cobrando una prima que será muy ajustada y en definitiva una prima sensata, proporcional y cómoda de pagar durante el resto de la vida de la póliza.
-Este seguro es tan interesante ya empiece un asegurado contratando con 40 o 60 años de edad, ya que hasta que no cumplen 80 años de media, la prima destinada a satisfacer el riesgo no se ha alcanzado.
-La subida de la prima no es exponencial sino que va a ser en la misma proporción a lo que suba el gasto funerario, con lo que cuando el asegurado tenga 90 y 95 años no estará pagando una prima exponencial sino proporcionada a la subida del coste de la vida y se supone que de las pensiones.
En muchas ocasiones es fácil escuchar el dicho "yo ya he pagado 3 ó 4 entierros", y sin conocer la compañía es fácil entender que es complicado que una compañía cobre el doble de un coste funerario con la suma de todas las primas de la vida del asegurado, salvo que el asegurado alcance los 100 años. Generalmente como se ve en este análisis riesgo de asumir el coste de un servicio funerario durante los primeros 20 ó 30 primeros años de la póliza serán en mayor medida pagados por la compañía.
Muchas veces no somos conscientes del coste real de un entierro, por muy sencillo que sea, o se trate de una incineración, y pensamos que las compañías nos están cobrando desmesuradamente. es cierto que las aseguradoras son empresas y al fin y al cabo deben tener beneficios, pero hay que entender que el riesgo de que un asegurado fallezca en los siguientes 30 años por cualquier motivo, enfermedad, accidente, violencia etc, es considerable.
Pagar una prima mediana toda la vida permite que en el momento del decesos, la familia del difunto no tenga más que llamar
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